재무상담 및 개인연금보험 | 저축,펀드,보험 비중 | 저축보험 꼭 가입해야하나?

재무상담 및 개인연금보험 | 저축,펀드,보험 비중 | 저축보험 꼭 가입해야하나?

 

재무상담은 비용을 내고 상담 받을 수 있고 비용 지불하지 않고 상담 받을수도 있습니다. 상담 해주는 담당의 자질이 중요 합니다. 재무상담 잘 못 받으면 보험 상품만 가입을 권유하는 경우도 많습니다. 저축,펀드,보험 적절히 나눠서 가입하는게 좋습니다.

 

 

돈의 흐름도 나이별로 필요한 자금을 어디에 포커스를 맞추어 비중을 선택할지가 중요 합니다. 자금을 먼저 목적별, 기간별 구분해서 준비해야 합니다.

- 단기성 이벤트 목적자금 = 수개월 ~ 1년,2년 단기적으로 모아서 사용

- 중기성 이벤트 목적자금 = 수년이상 사용하지 않을 돈을 모을 경우

- 장기성 이벤트 목적자금 = 10년이상 사용하지 않고 돈을 모을 경우

- 단기성 자금 투자상품 = CMA,적금,예금

- 중기성 자금 투자상품 = 적금,예금,펀드,장마저축

- 장기성 자금 투자상품 = 저축보험,연금보험,변액연금,의료실비,종신보험, 인덱스펀드 등등,,,,

 

신혼의 경우 현금 비중을 높이는게 가장 중요합니다.

- 저축,CMA,예금 전체 비중 40%이상

- 중기자금은 비중이 적어도 10~20% 정도

- 장기자금은 노후성격의 연금은 10~15% 노후자금 성격 준비 하시면 됩니다.

 

 

연금은 종류가 많습니다. 연금저축보험,연금보험,변액연금보험,변액유니버셜보험 등등 종류가 많습니다. 노후자금은 변액연금보험이 원금보장 가능하며 주식,채권에 투자해서 장기간 투자시 수익율을 연금으로 지급하는 상품이며 노후자금용으로 변액연금보험이 유리합니다.

 

저축보험은 따로 준비는 않하시는게 좋습니다. 저축보험 가입하는 것보다 펀드에 가입을 해서 적어도 5년이상 두신다면 효과 보실 수 있습니다.

 

연금저축보험은 소득공제용으로 고소득자에게 적극적으로 추천 드립니다.

 

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변액연금보험 선택시 주의사항을 알려 드립니다. ※ 변액연금보험 가입시 주의사항

 

1) 변액연금보험 각보험사별 사업비가 천차만별이기에 고정비용 저렴해야 유리

         

모든 변액연금은 매월 보험료를 납입시 보험사경비가 차감되는데 수수료 즉 사업비가 적게 차감되는 상품이 있고 많이  차감되는 상품이 있으니 꼼꼼히 비교해서 결정을 하셔야 연금 수령액이 나중에 증가 됩니다. 연금은 1년,5년간 납입하는게 아니고 적어도 10년~20년까지 길게 납입을 하기 때문에 보험료가 쌓인 만큼 사업비도 무시 못하는 금액 입니다.

 

2) 사망보험금은 어떤 변액연금이든 다 보장하는데 작은금액이 유리

 

변액연금보험에는 모두 주계약이라고 해서 사망보험금을 반드시 보장하게 되어 있습니다. 납입하다가 사망시 사망보험금을 지급하게 되죠...같은 보험료 30만원짜리 변액연금보험이라도 어느 상품은 500만원 사망보장 어느 상품은 1,000만원 보장 서로 보장 금액이 다르게 구성되어 있는데 사망보험금이 높을수록 나중에 받는 연금 수령액은 감소 할 수 밖에 없으니 기왕 연금 목적으로 가입하기에 연금을 포커스를 맞추세요.

 

3) 부부형 종신연금 기능이 있는게 유리

 

부부형 종신연금은 연금을 지급하는 형태로 예전에 변액연금,연금보험에는 확정연금형,종신연금형 2가지 밖에 없었으나 지금의 변액연금에는 확정연금,개인형종신연금,부부형종신연금,상속연금 4가지로 나눠집니다. 앞으로 기대 수명은 증가 함으로 부부형이 연금 수령시에도 연금을 수령하는 사망시 배우자가 죽을때까지 수령할 수 있다는 장점이 있습니다. 변액연금보험 상품마다 부부형 종신연금형이 100% 있는 것은 아니기에 없는 상품보다 있는 상품이 소비자게에 유리합니다.

 

4) 변액이란 상품은 펀드관리가 중요

 

변액연금보험,변액유니버셜보험 둘의 상품을 합쳐서 변액보험이라고 하는데 하나의 상품에 펀드가 여러가지로 구성되어 있습니다. 다양한 펀드는 투자성향에 맞추어서 주식형펀드,채권형펀드,혼합형 펀드 등등 다양하게 하나의 변액연금에는 비율별로 선택 할 수 있습니다. 가입이후 주가의 변동에 따라서 주가 상승시 → 주식형펀드  주가 하락시 → 채권형펀드  변경을 해주며 손실을 줄일 수 있고 수익율을 증대 시킬 수 도 있습니다. 가입이후 펀드관리는 담당 설계사가 시기 절적하게 대응이 필요하기에 펀드관리 잘 해주는 담당자를 선택 하시는게 바람직 합니다.

 

 

5) 강제거치기간이 짧아야 유리

 

변액연금보험은 원금보장을 해주는 기능이 있습니다. 연금을 바로 수령하는게 아니고 일정 기간 자금이 묶이는 기간이 반드시 존재 합니다. 그래서 변액연금에는 상품마다 강제거치기간을 두며 짧은 거치기간의 상품도 있고 거치기간이 긴 상품도 있습니다. 거치기간이 길어지면 어떤 상품은 채권형펀드에 의무로 비중이 높아지는 상품도 있고 추가납입 및 중도인출이 대부분되지 않기에 기왕이면 거치기간이 짧은 상품이 유리합니다.

 

6) 펀드 운용보수가 저렴한게 유리

 

변액연금은 사업비보다 중요한 것이 펀드마다 운용보수가 차감 되는데 운용보수는 납입기간이 끝나도 10년이후에 계속 연금개시 전까지 매년 차감 됩니다. 총적립금에서 차감되기 때문에 사업비보다 비용면에서 부담이 될 수 있으니 펀드마다 채권형 혼합형,주식형 나눠져 있지만 혼합형 펀드 중에서 펀드운용보수가 저렴한 상품이 유리합니다.

 

7) 펀드가 다양한게 좋다구요? 

        

비슷한 펀드들이 변액연금보험 상품에 너무도 많습니다. 인덱스혼합형,우량주혼합형,대형주혼합형,배당주혼합형,블루칩혼합형,,,,펀드들이 비슷 비슷하게 여러개 있어봐야 그 중에서 수익율 좋은 펀드에 한가지만 집중해서 투자하시는게 바람직 합니다. 펀드 변경시 혼란만 가중 됩니다. 차라리 국내,일본,중국,미국,인도 나라별 펀드가 구분되어 있으면 그 나라별 주가가 다소 다르게 움직임으로 유리할 수 있습니다.